香港保险和大陆保险相比，香港保险的劣势在哪？

与大陆保险相比，香港保险的弊端是什么？有那些方面很关键，但是你疏忽了，或者你的代理人不会告知你。

一、保障规模

让我们从大家非常关注的大病保险产品的保障规模来看。正如我前面所说，香港保险的保障在某些方面比大陆要严厉。

例如，甲状腺癌。香港重疾保险的重疾部分不保险T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的，部分公司只做轻症处置。这个T1N0M0级是甲状腺肿瘤的第一阶段。

甲状腺癌是内地大病保险中理赔率最高的疾病。在多大水平上，一半的大病理赔都是因为它。这种甲状腺癌是所有严重疾病中最不恐怖的。许多人可以在最早的体检中找到它，而早期发觉的治愈率非常高，他们可以在手术后很快重返工作岗位。

为了这种甲状腺癌，内地的保险公司也在抱怨。此前，一些保险公司为了下降风险，将甲状腺癌风险作为轻度疾病，但被同意。因此，尽管保险公司非常担忧，但在内地，甲状腺癌仍属于严重疾病保险的赔偿规模。

正如我前面所说，如果单一甲状腺癌被踢出重大疾病队伍，保险公司保守估计也可以将大陆重大疾病保险保费下降10个百分点。

另一种是原位癌。原位癌是一种早期癌症。在内地，一般来说，只要有轻度疾病保险，他们就会写下他们可以保护原位癌症，条款是了解地写下原位癌症三个字。然而，在香港的严重疾病保险中，对原位癌的解释仅限于XX部位的原位癌，才是在保障规模内的。这里的差别有多大大家能看出来了吧。

二、费率

不知道大家有没有留意到，香港的长期健康保险费率是不保证的。

我先告知你什么是费率保证。简单来说，保险公司在投保长期大病保险时，会告知你，在你这个年纪，我每年收多少钱？这笔钱定下来后，保险公司就不能再调整了。

在香港，无论你购置长期保险还是短期保险，保险公司都可以依据情形调整费率。保险公司以为有必要进行调整，客户无法阻拦。

一般来说，精算定价年回报率降低1%，保费增长10-30%，发病率大幅进一步，保费定价也会增长。影响因素很多。

当然，保险公司表示，费率调整不会随便或针对个人，必需针对群体，但总觉得有点不安全。

目前，大陆的长期保险采用保证费率，最新的《健康保险管理方法》草案增长了长期健康保险费率浮动条款。在未来，大陆的长期健康保险可能与香港相同，但目前还没有。

此外，香港保险的低利率与区分吸烟者和非吸烟者有关。吸烟者的保费将上涨。一些保险公司以前推出过首选人寿保险，不吸烟者的保费远低于市场平均程度。此外，低保费还与不保护高发疾病有关。正如我们前面所说，香港的大病保险不保护甲状腺癌。仅此一点，保险费率至少可能差10点。

三、法律法规层面：

香港和大陆有不同的法律和保险法规。

香港的最高诚信原则和大陆的如实告诉原则

很多香港保险的宣传都会提到香港保险公司采取的严核保、宽理赔的经营理念，更容易理赔。

事实上，香港更老实。依据最高诚信原则，在香港购置保险是你所说的，保险公司相信。但如果保险公司未来的索赔中不老实，它将拒绝赔偿。

哪些购置过人寿保险、严重疾病保险和医疗保险的人都知道，当他们在内地购置保险时，他们应当填写一份与健康相关的通知。保险公司会问一系列关于健康的问题。在内地，实施如实通知原则。你可以答复保险公司问你的任何问题。如果你不问你，即使有问题，你也不能答复。

然而，在香港购置保险也会有讯问，但讯问的问题非常开放。例如，在过去的五年里，你是否遇到过意外或疾病，而不是在上述情形下？这个讯问是指投保人已知或应当知道的所有关键事实都应当告知保险公司。这是什么意思？

1.大陆投保人于2001年在香港投保大病保险，2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在理赔调查中发觉，投保人在1990-1993年未通知保险公司静脉注射，保险公司以为上述事项对承保有重大影响。最后拒绝赔偿，退还投保人保费4.2万港元。

也许很多人以为这不仅仅是一点滴滴吗？有那么严重吗？在香港，你是否自己断定，而是由保险公司断定。

四、不可抗辩条款的分别

保险在香港和大陆都有不可抗辩的条款。但两者的差别很大。

在大陆，《保险法》明白规定，保险公司在保单生效两年后不得终止合同；在香港，保险公司可以无限期追溯被保险人的讹诈或未如实通知，最终可能导致客户因未实行如实通知责任而拒绝赔偿。

如何界定讹诈？回到如实告诉。

前面说过，即使你没有如实告诉问题，与最终触发你索赔的问题无关，你也会被拒绝。

例如，一名妇女在切除左卵巢皮囊瘤后申请住院赔偿。经调查，保险公司发觉她在购置保险前两个月接收了视网膜退化的激光治疗。鉴于投保人未披露关键事实，保险公司拒绝赔偿并撤销保单。

视网膜和卵巢之间的关系保险公司可以以此为由拒绝赔偿。在内地，我还没听说过哪家保险公司这么做。

其他保险公司在保险合同中明白规定，严重疾病责任不实用于不可抗辩。在这种情形下，甚至没有机遇抱怨不是讹诈。

在谈到这两个法律层面的分别后，事实上，很容易懂得为什么香港保险是严厉进出的。也就是说，香港保险公司保持最高诚信原则，其利率廉价，索赔简单，但也基于如实通知和诚信，一旦违背这一原则，你必需为自己的行为买单。

五、司法角度

一旦香港保险产生索赔，保单实用于香港法律，不受大陆法律保护。当产生时当时，大陆投保人可以向香港保险索赔投诉局申请。如果协调失败，他们必需向香港的律师提起诉讼。香港的律师费用很高。如果他们陷入持久状况或者在诉讼状况下，费用可能惊人，投保人需要承担经济费用和诉讼损失。

香港律师费标准:资浅律师800港元/小时，资深律师3000港元/小时；计件费:20-50港元/页，酒店费1000港元/晚左右。case金额低，你说我赌这口气，我认出花钱去找律师，律师可能不接哦。

此外，即使在法官面前，也不会像大陆那样，偏向于保护弱势群体。在香港，如果索赔有问题，当保险公司对保险合同的专业懂得与被保险人的合理期望产生冲突时，香港的相关保险裁决（依据索赔局案例）将严厉依照合同条款进行断定，投保人和被保险人不会偏向于解释。

而在大陆，各地一般采用合理期待原则有利于投保人和被保险人的解释。

在大陆，保险投诉包含中国保监会的12378热线，还是很好用的。

在香港也有一些保险救援渠道，如保险索赔投诉局，可以解决100万港元以内的索赔提供免费服务。然而，依据披露的数据，每项投诉都需要提供4-6个月的书面资料和平均处置过程。从最终结果来看，2016年审结的374起案件中，只有7起得到了投保人的支撑。但对于大陆投保人来说，多一个渠道也不错。

六、投资类保险的保证收益低

一般来说，香港保险的保底收入不会很高，即使目前的收入很高，或者演示的收入也很高。例如，一些在内地享有良好荣誉的保险产品的保底收入为1%，而内地一般为2.5或略高。

比如有一个产品计划，说一岁的孩子五年交4.1万美元。85岁能拿回1202万美元，100岁能累计3275万美元。细心看，这1202万分为两部分，一部分是保证现金价值，一部分是非保证现金价值。你能懂得什么是保证，什么是非保证吗？我绝对想给你一些保证。如果没有保证，我可以给你画一个大蛋糕，我可以吹牛。反正我不承担法律责任。

保证现金价值只有9.3万，而不是1192.8万万元，可以看出1202万元是怎么来的？

简单来说，保证部分收益率为1%，非保证投资收益率为7%。复利的魔力不容小觑。如果复利不是7%，而是6%，非保证现金价值将从1192万变为510万。如果换成5%，只有230万。

内地的保险公司以前也这样做过。现在中国保监会明白规定示范利率，保险公司不敢随意画大蛋糕。

此外，部分港险保单贷款利率为8%，国内类似保险产品保单贷款利率约为5%-6%。

此外，高额佣金也导致香港保险前两年退保现金价值为零。

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