香港保险值得买吗？

许多人愿意花时间和金钱去香港投保香港保险。香港保险值得买吗？今天，港勤集团小编为大家详细解答。

一、香港保险真的更有优点吗？让我们往下看：

经过30年的大陆保险发展，香港保险业已有100多年的历史，不仅有成熟的发展体系，而且全部市场也非常发达。

但是在香港和大陆投保，除了产品，还是有很大差别的。

香港是英美法律体系，大陆法律不实用于香港保险。香港有许多私人诊所，中高端医疗相对发达；内地的医疗保险制度和医疗制度更适合普通人的医疗要求。在金融监管方面，它也与内地完整不同。最简单的例子是：香港美元可以随便兑现。

因此，选择香港保险不仅仅是购置商品，而是适应全部法律体系和经济环境变化的经济行为。

二、那香港保险有那些特征呢？

1.免费定价产品

由于香港对保险公司的监管比内地宽松，香港保险公司可以比大陆保险公司有更自由的定价权。此外，香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，因此香港保险在产品定价方面具有投资、制度和市场环境方面的优点。

然而，随着近年来大陆保险市场的费率改造，市场上涌现了许多与香港保险相当的产品，甚至比香港更具优点。

与大陆渤海嘉乐保相比，爸爸选择了香港热销的友邦加裕智倍保2:

两者的保障责任相似，如保单前期保额增长、可选癌症多次赔偿、死亡保障等。相比之下，渤海嘉乐的保费率更低。

与大陆线下具有品牌和渠道优点的产品相比，这些产品大多在改造前坚持保守定价。当然，香港的保险费率更低，这也让消费者觉得大陆的保险太贵了。

然而，与内地互联网上流行的产品相比，比如渤海嘉乐保，内地保险非常有竞争力。

2.分红收益

香港的大多数保险产品都有股息收入，保险金额会随着股息的增长而增长。例如，刚才提到的加裕智倍保2是一种带有股息的严重疾病保险。

50年后，大陆产品保额仍为50万，而香港保险由于额外的股息赔偿，将成为70万甚至更高的保额，这也是大多数大陆消费者前往香港购置保险的主要原因之一。

但香港保险的股息收入是预期收入，所谓的预期是对未来的预测，最终收入回报不明确。

大陆预期收益盘算规则受到严厉监管，红利程度按低、中、高三档演示，利率上限差异为3%、4.5%和6%。

而香港保险则由保险公司自行决定，通常以6%以上的收益率进行分红演示，而大陆则以3%以上的收益率进行演示。

虽然香港保险在过去五年的实际股息状态良好，但由于金融环境的不明确性，许多香港保险公司下降了股息预期，所以不能说香港保险的收入必需高于内地保险。

3.不同的疾病定义

内地统一了25种高发重疾，重疾发病率95%，每种重疾保险都必需包含在内，保险公司不能转变。

但香港没有统一的标准，不同的保险公司可以自己定义疾病。以香港友邦保险恶性肿瘤的定义为例：

让我们来看看大陆恶性肿瘤的一般定义：

就恶性肿瘤而言，香港保险只需要侵占其他细胞组织的特点，而内地需要扩散、渗透和转移。从定义上讲，香港保险更好。

但分析免责条款会发觉，香港保险并不能保证甲状腺癌。

甲状腺癌作为大陆恶性肿瘤理赔率最高的癌症，治愈率高，治疗成本低，也被称为喜癌。从这个角度来看，大陆保险的赔偿条件更好。

然而，最近，内地保险业协会开始更新《重大疾病保险疾病定义应用规范》。甲状腺癌也可能被踢出内地的重大疾病。更详细的内容是：甲状腺癌发病率高，重大疾病保险没有保障？购置重大疾病保险有影响吗？

4.美元保单

香港作为一个国际金融中心，可以自由兑换人民币、港元和美元。许多保险单是按美元计价的，可以有效抵抗人民币贬值的风险。

此外，如果获得赔偿，外币保单可以在未来需要大批外币资金时提供直接的外币资金支撑，而不受外汇管制的限制，或需要在国外治疗或支出。

这是香港保险的优点，但也是它的弊端。如果你选择应用美元，你必需承担汇率风险。例如，十年前100英镑兑换人民币超过10元，现在不到10元，美元肯定会有这样的风险。

此外，近年来，大陆保险业一直在深化改造、人身保险费率改造、保险资金投资渠道放宽等。爸爸以为香港保险的优点不会连续太久。

三、香港保险也需要留意的地方：

香港保险有很多特征，但产品有两面性。例如，香港保险主要是毕生保障，因此在享受保障的同时需要留意一些问题。

1.无限通知和最高诚信原则

一般来说，当消费者在内地购置保险时，我们会答复保险公司问的问题，并如实告诉他们。如果保险公司没有问，即使被保险人有问题，他们也可以选择不答复。

结合内地两年的不可抗辩条款，即使消费者因忽视未实行如实告诉责任，保险公司也必需承担赔偿责任，不得终止合同，这也是对消费者的一种保护。关于内地的真实通知，戳懂得：如果没有如实通知，保险公司就不能赔偿吗？

然而，香港保险并非如此。他们更接近无限通知。保险公司必需答复他们提出的问题，以及他们没有提出的情形，以及可能影响承保的情形。

此外，香港大病保险遵守最高诚信原则。换句话说，如果消费者故意隐瞒某些情形，足以影响保险公司是否决定承保或最终导致索赔，保险公司有权拒绝赔偿，法律将支撑保险公司。

购置香港保险5年后，黄小姐做了卵巢皮囊瘤切除术，并申请了索赔。经调查，保险公司发觉黄小姐接收了视网膜激光手术，投保时没有如实告诉，因此保险公司拒绝赔偿。黄女士的不可抗辩条款经调查，投诉委员会得知她在购置保险前三年首次接收激光治疗，然后继续治疗。鉴于黄小姐多年的眼病，她违背了最高诚信原则。虽然激光手术对卵巢皮囊瘤切除术没有直接影响，但她仍然以为保险公司拒绝赔偿是合适的。

在这种情形下，如果黄小姐买了大陆保险，那就是另一个结局。

调查停止后，黄小姐接收了激光治疗，出售人员没有讯问眼病，断定黄小姐隐瞒过失，重要是激光治疗和眼病与卵巢皮囊瘤切除术没有直接的因果关系，因此以为保险公司应当理赔。

因此，两地法律制度的分别也会影响索赔的最终结果。您可以点击了解更多香港保险案例：内地居民香港保险索赔被拒绝。你敢买香港保险吗？

2.理赔没那么容易

以香港大病保险为例，投保人需要先将诊断报告发送给香港保险代理人，然后代理人将资料交给保险公司，涉及保险公司的调查取证。

大陆保险条款规定，最长30个工作日必需给出索赔结果，但香港保险没有这方面的规定，如果遇到一些疑问案件，可能需要很长时间，爸爸看到3个月甚至6个月回复，虽然案例不能代表一切，但也有可能产生。

若涉及理赔，以香港保险投诉局投诉处置时间为例：

平均处置时间为4至6个月，投诉不超过100万港元。

此外，香港保险的索赔形式一般是支票，要求保险受益人有香港银行账户，否则必需亲自到香港兑换现金，年外汇结算限额只有5万美元，需要努力兑换成人民币。

不知道怎么理赔。猛戳:理赔难吗？你需要留意这些重点

3.体制分别

香港保险和内地最大的差别在于制度和制度的不同。

第一次保险必需在香港签署合同，因为保单以美元计价，如果没有香港银行账户，那么后续支付就不那么便利了。

此外，内地保监会明白表示，香港保单不受内地法律保护。如果索赔有问题，消费者无法向内地相关单位追求司法帮助。一旦产生诉讼，内地消费者必需亲自前往香港进行法律咨询和诉讼。

依据2018年香港律师的费用，一般为每小时1800-5800港元。如果你陷入持久的诉讼，更不用说精神了，律师费几乎可以支付赔偿金。

四、你真的适合香港保险吗？

说了这么多香港保险和大陆保险的差别，我们应当思考我们是否适合香港保险？香港保险的目标是什么？

不建议遵守这个趋势，因为听说香港保险很好，适合香港保险的人，至少应当符合这些特征：

1.中高收入人群

因为第一次投保需要去香港，后续也需要一定的成本，而且因为香港的大部分保险都是毕生保障，所以不会廉价。因此，对于预算不多的家庭来说，国内定期消费的大病可能更适合你。

一般家庭年收入不低于50万，资本流动性好。有多元化资产配置要求或已购置大陆保险的人可以思考。

2.地理地位合适或境外资产

去香港便利的小伙伴，或者愿意去香港的人，可以思考香港保险。

此外，对于有海外资产的人来说，购置香港保险相当于购置外币保单，下降汇率变化风险，避免货币兑换的麻烦。香港保险更适合需要多元化资产配置的人。

3.海外资产配置要求

未来会思考孩子出国留学、海外就医等要求。计划购置香港保险的人可以享受全球资产配置和香港保险带来的全球索赔。

由于香港作为国际金融中心之一，保险业的发展历史比大陆长，香港最大的保险公司是全球保险公司的分支机构，可以让消费者体验到成熟完美的优质服务。

购置保险因人而异。不同的人有完整不同的要求，不同的产品会有不同的结论。

不是为了讨论香港保险是否好。产品的存在有其原因。更关键的是，希望通过分析产品的特征，帮助你找到合适的产品。

如果真的认真思考过香港保险，觉得适合自己，爸爸在这里提供两个建议:

如实告诉：大陆保险一般偏向于投保人，尤其是两年内不可抗辩的条款。但是在香港买保险没有这样的待遇。你必需告知保险公司你知道的情形。不明确的地方一定要咨询保险公司。不要错过一些身体状态，否则很容易导致拒绝赔偿。

保险与购置相匹配：现在内地的保险越来越好，互联网保险的迅速发展可以很容易地找到许多具有成本效益的消费保险，这是香港保险仍然缺少的地方。你可以思考在内地购置所有的基本保障，然后思考香港保险股息和其他金融保险。

所以不要盲目投保。只有学习一点保险知识，你能力知道什么样的保险更合适。

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